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苦逼攻城狮。。。

 
 
 

日志

 
 

聊聊美国的保险1-汽车保险  

2017-04-14 08:14:36|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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最近用到保险的地方还不少,比如修车大部分钱是保险付的,比如各种预约医生,也算是对美国的保险制度有了进一步的了解。。于是记录一下~
在美国大概是离不开保险的吧,如果没有保险公司,估计付各种账单会付到破产。。

先说车子的部分。
我现在车子的保险公司是AAA,算是美国蛮大的一家保险公司。之前用的是另一家叫Farmers,但是因为Farmers每年无故给我涨很多保险费,所以我后来换到了AAA。大概是2013年换的,但是之前的资料找不到了,就看最近三年的保费好了。
2015年的保费是$845一年。
到2016年更新的时候涨到了$1028一年,我当时就震惊了,于是跑去保险公司问为什么给我涨了那么多,对方查了一下说,他们从车管所的数据看到,我的里程数比我实际报告给保险公司的要多,所以按照那个多的里程数,他们涨了保费。我看了一下觉得他们的里程数预估不合理,那个保险经纪让我拍了我车子现在的里程数给她并且重新评价了一个预估里程数放到系统里,保费就降到了$937。
到2017年更新的时候,保费变成了$1023。保费更新之前我刚发生了一起事故,保险公司有赔钱,大家都跟我说保费会涨很多,可是看起来并没有涨太多,我果断先交了。
所以那么贵的保费,到底包含了什么呢?下面是保费明细表,我尽我所能解释一下:
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第一部分是责任险(Liability),也就是如果出了事故,保险公司要赔付对方的人身和财产损失,责任险是法律规定每个人都要保的,具体包括:
人身伤害,每人最多赔10万,每起事故最多赔30万,这部分每年的保费是172。
如果是没有保险的博托车主,也是每人最多赔10万,每起事故最多赔30万,这部分每年的保费是38。
财产损失(一般是车子),每起事故最多赔10万,这部分每年的保费是260。

责任险意外,就是赔付我的车子的部分,包括:
Comprehensive(这个词的直译是全面),之前保险公司跟我解释是说,比如轮胎被偷了,别人撞了我跑掉了,车子被树啊什么的砸到了等等的各种车子发生损失的情况,都可以用这个保险,最高赔付金额不超过车子的价值,我要先自付deductilble250,超出的部分由保险公司承担。这部分每年的保费是106。
Collision,碰撞,一般也就是事故,最高赔付金额也是不超过车子的价值,我要先自付deductilble 500,超出的部分由保险公司承担。这部分每年的保费是419。
租车保险,如果我的车子因为事故不能开了去修,要租车,保险公司会付每天最多25的租车费,总共不超过750,也就是30天。
这里说喂的最高赔付金额不超过车子的价值,意思就是如果车子撞到,修车所需的费用超过了车子本身的估价,保险公司就不会多花钱修车了,而是会直接赔付一笔钱,也就是车子的估值给投保人,这种状况下车子就total了(total的意思大概就是撞坏不修了……)

只保责任险就是通常所说的半保,而我同时也保了我自己的车子,也就是全保。半保会比全保便宜很多,上面的数字加起来,半保一年只需要470,但是如果是自己出了事故,保险公司就不会赔偿。我这种胆小怕事又对自己开车技术没那么放心的,自然还是全保了。

平常正常开车不发生什么事就不会用到保险,感觉白交钱有点心疼。可是一旦出了什么事故,用到了保险还是轻松很多的。
2017年2月28日,我发生了一起追尾事故。。。
那天吃完午饭要去上班,从一条辅路准备并线进一条大路的时候,我光顾着关注大路上后面有没有车子冲过来,没注意看辅路,等我再看前面,妈呀辅路上的车子停下来了,而我刹不住,就撞上了前面的车子。。。。

我的车子被撞成这样,左前方的灯全碎了,驾驶座的门也撞变形打不开了。
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被我撞到的是一辆SUV,右后方保险杠有点松动,其他还好。驾驶者是一位韩国老奶奶。
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我当时整个人就懵了,不知道要做什么。。。还是前面车子上的老奶奶下来,跟我说,你应该报警叫警车来处理,于是我才机械的拨打了911。我就记得我当时整个人很混乱,接线员的问题基本上都要重复两遍我才知道要怎么回答,被问了事故的具体位置,大概发生了什么,有没有人员受伤之类的,而后接线员说会派一个警员到现场。
打完911我联系了St,他正好下课回来了,说可以赶过来陪我,阿弥陀佛,还好他来了,要不然我真的是整个人傻傻的不知道要怎么处理。
等警员的过程中,我和老奶奶交换了各种信息,包括驾照,联系方式,保险公司的资料等等。老奶奶居然是1934年出生的,现在已经83岁高龄了!可是完全看不出来,她的举止很优雅,思路很清晰,还一直安慰我说这种事情是会发生的,比我镇定得多!我好佩服她~她还问我那天下午有没有什么急事,说她是在去医院的路上。。
后来警察来了,看了一下现场,帮我们做了一个记录留底,然后看了看我们相互交换的信息,说嗯差不多就是这样啦没什么事啦你们可以走了。后来我和朋友说到这个事情,朋友第一反应就问说,报警了么,警察开罚单了么。。因为有时候如果发生事故,有违章行为,警察是会给事故责任者开罚单的。。。

警察走了之后,我和St研究了一下我的车子,觉得还是送去修车厂比较好,于是把车子开到旁边小路上,打电话给AAA叫拖车,AAA一年有3次免费的5mile以内的拖车服务,也是难得一用。
等拖车的时候打电话给AAA报告了事故,接线员记录了一些信息,然后和我说24小时内会有专员联系我,让我等电话。并给了我一个claim number(索赔号码,是一串数字,像是事故记录编号,要查和这起事故相关的记录信息和进展,提供这个号码给保险公司就可以了)

拖车司机是个蛮健谈的小哥,我们一报修车厂地址他就知道了,说经常拖车子去那里。。噗。。
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第一次看到拖车拖车子。。感觉St还挺兴奋的~
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拖车拖着我的车子,St开着他自己的车带着我尾随拖车~
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拖车小哥在我车后面放了两个灯,拖车刹车的时候那两个灯也会亮,设计得很合理。
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到修车厂之后,有个经理很热情的接待了我们。。问了我的情况,也问了我是哪家保险公司的。我说AAA,他说哦他们常和AAA合作,还问我知道是哪一个人负责我的车子么,我说他们还没有联系我。。
修车厂经理处理这种事情真是轻车熟路,让我不用担心,他可以先帮我大概看一下车子,然后估个价看看需要修多少钱。结果初步估价出来要修6000多块,真是吓死我了!!
我整个人还是傻傻的状况外,不知道要做什么。修车厂的人跟我说,等AAA指派好专员之后,他们会一起再看过车子的状况和报价,如果双方达成一致的话保险公司就会付款,车厂就会帮我修车。
正当我在修车厂前台签文件的时候,有一个AAA的小哥进来处理另一个客户的车子,然后我们就抓住他和他大概讲了一下我的事故。他搜索了一下他的系统,说我的事故还没到系统里,不过他说他可以帮我处理,抄了我的索赔号码,回头再去系统里把这个事故放到他名下就好了。小哥看了我的车子,又看了估价单,说这个价钱有点在临界点,不知道会不会total我的车子,直接不修给我一笔钱。。。
还是让我先回去等消息。我顺便问了租车的事情,AAA小哥说你可以直接去隔壁租车公司租车,报你的索赔号码就可以了,租车公司和我们有合作,会直接找保险公司收钱,真是方便快捷!
签完文件St就带我去租车公司了,隔壁,大概就是开车五分钟吧,不是真的一墙之隔的隔壁。。。幸运的租到了租车公司的最后一辆车,适应了一下,开回家了。
一个下午就这样过去了。

第二天,保险公司的专员就打电话给我,依旧是问了一些事故相关的状况,然后又问我对方的情况,有没有受伤什么的。我说在现场她看起来是还好,但是不知道回去之后会不会发现什么问题。保险专员无奈的笑了一下说,对啊很多人回去就开始这里酸那里酸。如果身体有受伤,是可以跟保险公司索赔的。之后保险专员跟我说,会有人去看我的车子,和修车厂谈价钱,和前一天在修车厂他们告诉我的是一样的。
被我撞到的那位老奶奶的保险公司也有打电话过来,问我有没有报告我的保险了,我说报告了,并且把保险专员的联系方式给她了,之后就没有我的事情了,保险公司之间会自己去协商了。
这就是最省心的部分啊!!不用和修车厂谈价钱,也不用和对方谈理赔的细节,保险公司都会处理好。

3月3日,也就是发生事故的第4天,保险公司发邮件跟我说,他们已经开支票给修车厂,授权修车厂开始修车了。
St听到这个消息还有点小沮丧,这样就不能帮我去买新车,去砍价了。。。
我看了一下他发过来的详细明细,报价是7477.74,扣掉我自付的500,保险公司开了一张6977.74的支票给修车厂。
要修的明细好长好长,我就不贴了。我也没有完全看懂,大概知道挡风玻璃会换,前保险杠,左侧车灯,电池都会换。
修车厂还寄了一张照片给我,我的车子被拆开来的样子
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3月6日,保险公司又发信跟我说,他们又追加了330.76给修车厂,大概是又发现什么东西需要额外的费用吧。
因为我的车子很常见,订零部件的时间应该都不太长,修车厂跟我说大概两周就能修好。
之后就是开着租来的车子,该干嘛干嘛,静候我的车子修好。
于是开着租来的车子送爸妈去机场回中国。租来的车子不大,但是行李正好都能塞进去,还不错。
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 3月11日,是个周六,还和St开着租来的车子去Tahoe湖玩了一趟。
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接着3月13(礼拜一)就接到修车厂的电话,说我的车车修好啦~~
于是去把车子接回来,付了修车厂500块,也就是保险不包含,需要我自付的那部分~~
租的车子就放在修车厂,他们说会帮我还车,真是贴心。 
修好的车子,像新的一样,连里面也被清理得很干净!
后来同事来出差,我去接她的时候,她还问说,你换新车了吗?哈
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刚刚登陆系统看了我的保险,这起事故显示已被处理,已付金额是7308.50,也就是我修车的钱。而我也看不到保险公司赔了对方多少钱。
出了事故固然是增加很多烦恼,但也是经验积累的一个过程,这次和保险公司打交道的体验还是相当不错的。AAA是大公司,口碑很好,服务质量也很棒。
按St的话说,在美国就没有没出过事故的人。常年开车,总避免不了一些磕碰,有了这次经验,至少遇到事情不会那么慌乱了。当然也不能什么都靠保险,还是要谨慎驾驶的。
一般出过事故,保险费会涨。而我今年续保费的时候大概事故记录还没到他们系统里,没有涨很多,所以等着看明年会变什么样吧。。。

最后提一下房屋保险。我的房屋保险也买的是AAA的,因为汽车保险在他们家,房屋保险可以有点小折扣。房屋保险一年只有305,挺便宜的,因为只保房子内部的东西。房间外部的墙啊结构啊什么的是不保的,因为在我每个月交的物业费里有一部分就是房子外部的保险,如果是房子塌了或者墙倒了什么的这种涉及房子结构的东西需要理赔,物业的保险会处理;如果是我的房子内部家装啦什么的出了问题,东西丢了什么的,就是我买的保险来处理,具体什么状况保险会负责其实我也没有很仔细的研究过。自付的部分也是500块,损失超过500的部分保险公司会承担。
当然还是希望不要用到保险比较好啊!不然一定又要很糟心。 
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